Importancia de la Bancarización

Importancia de la Bancarización

La bancarización se define como acceso a los servicios financieros. Es el grado de presencia de la banca en productos de ahorro, créditos y transacciones con distintos medios de pago. También puede decirse que es la proporción de familias, pequeñas y medianas empresas que tienen acceso a los diversos productos financieros y cuánto los utilizan. Una persona se considera bancarizada, cuando tiene varios productos y servicios bancarios y hace cierto uso de ellos. Por ejemplo, tener una cuenta y no usarla o darle poco uso, no me convierte en una persona bancarizada.

En resumen, es el uso de medios de pago bancarios, cuentas de cheques, tarjetas de débito y crédito, transferencias, acceso a instrumentos de ahorro y acceso al financiamiento.

Entre las ventajas de la bancarización podemos señalar, que permite hacer un menor uso del dinero físico. La bancarización influye directamente en el crecimiento económico de un país y es importante para impulsar la formalización de la economía vía la canalización por el sistema financiero de gran parte de las transacciones realizadas en la economía. Con la bancarización mejora la distribución del ingreso ya que disminuyen los costos financieros para los más pobres. Las personas y las familias bancarizadas, acuden al sistema bancario formal por ejemplo para tener acceso a financiamiento, mientras que en el caso de acudir al mercado informal serán víctimas de usura. Por otro lado, al confiar su dinero a instituciones formales, están reguladas y supervisadas por el estado y tienen garantía de sus depósitos.

Para incrementar los niveles de bancarización se deben analizar los obstáculos que la frenan en un momento determinado, por ejemplo:
Influye en una menor bancarización, un reducido ingreso de los clientes ya que el nivel de los ingresos de las familias y pequeñas empresas es una condición importante para que puedan generar ahorro y que tengan capacidad de pago de los créditos, en la medida que esos niveles de ingresos mejoran existe un mayor espacio para la bancarización. Es otro problema, la volatilidad del Ingreso de las personas, ya que se convierte en otra traba para poder solicitar créditos.
Otros factores a considerar son la informalidad ya que en la medida en que las empresas sean formales, paguen sus impuestos, estén registrados como contribuyentes, tengan sus patentes y licencias en orden etc. se facilita el proceso de bancarización.

Existen factores culturales que a veces se convierten en barreras a la bancarización, por ejemplo, muchas personas tienen el concepto erróneo, de que realizar una operación bancaria es difícil, cuando la realidad es que abrir una cuenta o solicitar un préstamo, es un proceso relativamente sencillo. En este sentido, debe trabajarse en el tema de la cultura Financiera y transparencia: El público necesita ser educado en materia financiera para poder tomar mejores decisiones, también es importante que cuenten con información clara y oportuna sobre los servicios y costos que tiene cada banco. La formalización de las micro y pequeñas empresas que muchas veces no presentan balances ni flujos de caja, sería de gran ayuda, en la medida en que formalizan su negocio pueden tener un mayor acceso al crédito bancario.

Es importante, la promoción de usos de pago por medios electrónicos y la domiciliación de pagos ya que en la medida en que se que se haga un mayor uso de la banca electrónica y la domiciliación de pagos, se reducen los costos de los servicios financieros, se obtiene un mejor servicio y se descongestiona la agencia bancaria. Para lograr éste objetivo, el servicio electrónico debe ser eficiente y es importante ganar la confianza del público en éstos medios para realizar sus transacciones.

Sin duda, las autoridades, la banca pública y la banca privada, tienen un gran reto en promover la bancarización de la mayoría de la población, como una vía para combatir la pobreza y lograr mayor actividad económica.

Los Medios de Pago
Están ocurriendo importantes cambios en materia de productos y servicios financieros en el Mundo. En primer lugar un auge de la llamada banca digital, disminución del uso del efectivo y nuevos competidores que vienen de fuera del tradicional mundo financiero, me refiero a la telefonía móvil, Google, Facebook para solamente nombrar algunos.


La tendencia mundial es a que cada vez se realizan menos transacciones en efectivo y muchas más por todo tipo de medios electrónicos, por supuesto menos visitas a las agencias bancarias y menos uso del cheque.

Aunque año tras año, las transacciones en efectivo han ido perdiendo importancia, Dinamarca ha decidido ir un paso más allá y establecer de forma obligatoria que se tienda a la eliminación del dinero en efectivo. El Gobierno danés anunció su intención de liberar a una parte de los comercios de la obligación de tener que admitir monedas y billetes. Quizá en hacerlo obligatorio se les pasa la mano.

Con todo ello, el Banco Central de Dinamarca estima que se ahorrará unos 13,4 millones de euros hasta el 2020 sólo por imprimir billetes. Pero no es el único ahorro. La paulatina eliminación del efectivo busca reducir costos y aumentar la productividad, también evitaría robos. En Venezuela, el costo del transporte de efectivo aumenta y ese es otro factor a considerar.

Lo cierto es que el efectivo cada vez se usa menos en el mundo, por los avances tecnológicos. Del otro lado de la moneda, aunque la banca electrónica es segura, los hackers y riesgos de seguridad electrónicos seguirán creciendo, pero es controlable.

Nuevas tendencias en Banca
Las tendencias actuales no dejan duda que la banca seguirá transitando por la ruta digital brindando nuevos productos a una nueva generación de consumidores con mayores exigencias. Es interesante el enorme potencial en el caso Venezolano, cuando revisamos las cifras de penetración de internet y uso de celulares.

El auge de la banca electrónica, es un hecho real, cada día hay más personas en Venezuela que usan este servicio para realizar sus transferencias bancarias, pagos, consultas etc. Hay factores asociados con la edad, por ejemplo, la mayoría de las personas jóvenes prácticamente no conocen el cheque ya que para todos sus operaciones bancarias utilizan la banca por internet. Todavía sin embargo, se hace un excesivo uso de las agencias bancarias en Venezuela. Pienso que los bancos deben llevar adelante una campaña educativa mayor, para estimular un menor uso de las taquillas bancarias y un mayor uso de la banca electrónica. Lo anterior, debería reforzarlo el Estado, por ejemplo, entre otros casos, dando estímulos a la domiciliación de pagos, recordemos que no es otra cosa, que un servicio, que le permite el pago de facturas directamente desde su cuenta bancaria y de esta forma, le evita colas o viajes a diversos lugares para pagar sus cuentas, por ejemplo, todos los servicios públicos deberían ser de pago obligatorio por la vía de la domiciliación bancaria. Las transacciones por internet permiten ahorrar tiempo y suelen ser seguras.

Algunos temas de seguridad
Otro aspecto a considerar, es que la banca electrónica es muy segura, cuando ocurre algún problema, generalmente se trata de un descuido del usuario. Las ventajas de la banca electrónica es que le permiten realizar desde la comodidad de su casa u oficina prácticamente todas las transacciones bancarias, con ello, ahorra tiempo y tiene un banco a su disposición todos los días del año, las 24 horas del día. Entre las recomendaciones más importantes debemos señalar, que en ningún caso, debe suministrar datos personales no contraseñas a personas que le soliciten dicha información por teléfono, correos o bajo ninguna forma. Recordemos que ningún banco en ninguna parte del mundo solicita ese tipo de información, que es confidencial. Comuníquese con su banco por internet únicamente de una computadora personal o que esté en un sitio de su confianza, preferiblemente desde su casa u oficina.

Debe tener claridad respecto de los procedimientos utilizados por el emisor de la Tarjeta para recibir denuncias en casos de pérdida, robo o hurto, mi recomendación, es que tenga a mano, los teléfonos de su banco para un caso de reclamo, muchos problemas ocurren de noche o en días feriados y en ese momento, podría ser que no tenga esos teléfonos para reportar su problema.

Cuide la privacidad de su clave secreta y evite compartirla con terceros, es una mala costumbre de algunas personas, la de darle la tarjeta a un familiar, amigo o compañero de trabajo para que te haga el favor de hacerte una transacción. Tenga claves robustas, use combinaciones de mayúsculas y minúsculas, letras y números, ello hará que sean más difícil de adivinar. Cambie periódicamente las claves de identificación y utilice diferentes códigos secretos para los servicios del banco que lo requieran, no es bueno por comodidad, tener una misma clave para todo. Como ya señalamos, utilice códigos secretos difíciles de adivinar. El número de teléfono, de la cédula o fechas de nacimiento, es demasiado recurrido y fácil de adivinar. Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita en la cartera, ha pasado, que a alguien le roban la cartera y de una vez, el ladrón se consigue con la tarjeta y la clave.

 

 

José Grasso Vecchio
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